Peníze z mezd se dají rozdělit na dvě části: První část, to jsou výdaje, které jsou nutné a prioritní: jídlo, ošacení, nájem, platby půjček, pojistek, energií, výživného, atd. Druhá část, to jsou peníze nad rámec těchto ” nutných” výdajů. Peníze, které používáme na uspokojování dalších potřeb. Jsou to nejrůznější výdeje, které nejsem schopen jmenovat všechny, ale patří mezi to např.: výdaje za cigarety, alkohol, sázky, nejrůznější koníčky, atd. Zhruba 30% rodin hospodaří se svými financemi tak, že jsou bez problémů a spolehlivé ušetří pro své potřeby i spokojenost. To znamená, že dalších 70% rodin využívá své mzdy chaoticky. V některých domácnostech znají své příjmy, ale výdeje jsou automatické, někdy i nahodilé a výsledek je v některých případech odstrašující. Minusové hospodaření pak řeší půjčkami. Jestliže to nestačí, reagují na to další půjčkou, atd. To není ideální cesta k životní spokojenosti. Základem je vyrovnat výdělek s výdaji a dalším krokem je mít vyšší příjmy pro lepší osobní hospodaření. Převážná většina rodin má v tomto ohledu velké rezervy. A jak naložit s zbylou osobní hotovostí? Do polštáře, ”do štruzoku”, do hrníčku, pod podlahu, nebo snad mezi ponožky? Nedoporučuji, i když jsem přesvědčen o tom, že řada našich spoluobčanů tyto úschovny využívá. Další možností je mít svoje peníze na běžném účtu. To je výrazně lepší varianta, banky jsou však v tomto případě velmi skoupé na úrokové zhodnocení. Lépe na tom jsou spořící účty, které je možno otevřít k běžným účtům. Má banka má např. zhodnocení na spořícím účtu 3, 5%. Dále termínované vklady, ale peníze na těchto vkladech nejsou k dispozici v případě nutného náhlého výdeje a zhodnocení není nijak atraktivní. Penzijní připojištění je formou zhodnocení peněz. Je založeno na pravidelných měsíčních, čtvrtletních či ročních vkladech (minimálně 100 Kč měsíčně, maximum není omezeno). K těmto pravidelným uložením dostanete státní příspěvek ve výši 50 až 150 Kč. Další výhodou penzijního připojištění jsou daňové úlevy a možnost získat příspěvek na penzijní připojištění i od zaměstnavatele. Na druhou stranu existují i některé nevýhody, jako je např. dlouhý časový horizont. Pro zvýšení bezpečnosti úspor jsou penzijní fondy kontrolovány Českou národní bankou. Velmi oblíbené a hojně využívané jsou stavební spoření a když pominu schopnost “stavebka” půjčit peníze z překlenovacího a následně z řádného úvěru, poté je to velmi užitečný nástroj pro úsporu a zhodnocení peněz. Je to hlavně státní podporou. Nyní tato podpora činí ročně maximálně 3000 korun. Na konci roku 2003 byla posledním možnost uzavřít stavební spoření s maximální státní podporou 4500 korun; zájem o stavební spoření tak byl rekordní. Další možností hospodaření s penězi je investice do podílových fondů. Dle mého názoru velmi zajímavým způsobem zhodnocení peněz je Investiční životní pojištění. Asi každá pojišťovna u nás ho má v nabídce, je velmi oblíbené. Tedy alespoň které znám je velmi variabilní, co do rozsahu možnosti zajištění životních i úrazových rizik, možnosti různých změn v nastavení investičních fondů, atd. Je to dobrý nástroj pro občany, kteří nejsou odborníky v oblasti investic a můžou při relativně malých měsíčních částkách investovat svoje peníze. Je možné nastavit kam jdou vaše peníze a míru rizika u investičních fondů. Když mi někdo sdělí, že akcie v těchto fondech právě klesají, upřímně se směji a říkám:, , To to je dobře, to bych měl něco nakoupit, protože oni zase půjdou nahoru.´´ Velmi výhodným zhodnocením peněz je investice do svého bydlení. Příkladem : bydlím v bytě, platím nájem 7000, -. Zde nastává velká rezerva! Je přeci lukrativnější byt koupit a platit místo nájmu svůj byt prostřednictvím peněz z hypotéky. Například při hodnotě bytu 1 mil. korun budete na hypotéce platit ještě míň než nájem. K tomuto tématu je přístup opravdu velmi individuální. Jsou velké rozdíly mezi cenami nemovitostí, a proto nelze paušalizovat. Dalším problémem je, že ne každý hypotéku dostane. Banky totiž mají dost tvrdá kritéria a rozdílné parametry pro posuzování klientů. Znám bankovní společnosti, které umí i hypotéky bez poplatků za vedení úvěrových účtů a bez poplatků za zřízení hypotéky, což je ucházející úspora. Pro příklad vedení úvěrového účtu je u většiny bank 150, - za měsíc - jestliže je hypotéka na 30 let, vydělává pěkných 54 000, -. A poplatek za zřízení hypotéky je velmi různý, nejlépe je to bez něho.